Коли ви подаєте заявку на отримання кредиту, кредитори зазвичай перевіряють вашу кредитну історію та інші фінансові фактори, такі як відношення вашого боргу до доходу і кредитні бали. Вони також, ймовірно, розглянуть LTV, щоб визначити, наскільки ризикованим може бути ваш кредит.
Як розрахувати LTV
Коефіцієнт LTV зазвичай виражається у відсотках. Щоб його розрахувати, поділіть суму кредиту на оціночну вартість активу, що забезпечує кредит.
Припустимо, ви хочете купити будинок за 2 000 000 грн, що також є його оціночною вартістю. Якщо у вас є 400 000 грн для першого внеску, вам знадобиться кредит у розмірі 1 600 000 грн.
LTV становитиме суму кредиту в 1 600 000 грн, поділену на оціночну вартість у 2 000 000 грн, що становить 0,80, або 80%. Ваш LTV становить 80% від вартості майна.
Ваш коефіцієнт LTV може бути одним із показників того, чи можете ви дозволити собі будинок або автомобіль, який хочете.
Чому коефіцієнт LTV такий важливий
Чим вищий коефіцієнт LTV, тим ризикованішим може виявитися ваш кредит для кредитора, а для позичальника це матиме такі наслідки:
- Вища процентна ставка: високий коефіцієнт LTV може означати, що вам доведеться платити вищу процентну ставку за кредитом. Із часом це може суттєво вплинути на загальну суму, яку ви платите за кредит.
- Приватне іпотечне страхування. Якщо ви вирішите рефінансувати свою іпотеку, деякі кредитори можуть вимагати, щоб ви отримали приватне іпотечне страхування, якщо співвідношення вашого кредиту до вартості занадто велике.
- Вищі щомісячні платежі: якщо ваше співвідношення позики до вартості занадто велике, це може вплинути на умови позики, такі як процентна ставка. Якщо це так, це може призвести до вищої щомісячної оплати, що може збільшити навантаження на ваш бюджет і зробити кредит набагато дорожчим у довгостроковій перспективі.
- Рефінансування. Якщо ви хочете рефінансувати іпотеку чи автокредит, нижчий коефіцієнт LTV може допомогти вам отримати право на вигідніші процентні ставки.
- Нарощування капіталу у вашому активі. Вище відношення кредиту до вартості означає, що у вас менше капіталу в активі. Відкладання більшого авансового платежу або придбання дешевшої машини чи будинку для отримання нижчого відношення позики до вартості може допомогти вам досягти більшої частки власності в активі.
Яким повинно бути співвідношення вашого кредиту до вартості
Вимоги до коефіцієнта LTV будуть відрізнятися залежно від кредиту. Але нижчий коефіцієнт LTV є одним із факторів, який може допомогти вам отримати вигідніші умови кредиту.
Якщо ви розглядаєте звичайну позику для купівлі будинку, розумним рішенням буде прагнути до того, щоб коефіцієнт LTV становив не більше 80%. Усе, що вище, може супроводжуватися додатковими витратами, одна з яких, ймовірно, стосується приватного іпотечного страхування.
Поради щодо зниження коефіцієнта LTV
Існують способи знизити цей коефіцієнт:
- Збільште авансовий платіж. Якщо співвідношення позики до вартості відносно високе, непогано було б збільшити авансовий платіж, перш ніж брати кредит. Якщо у вас недостатньо грошей для цього, зачекайте, поки не зможете накопичити більше.
- Знизьте ціну покупки: якщо у вас недостатньо великий авансовий платіж і ви не можете витрачати час на збір додаткових коштів, ви можете зменшити свій LTV, обравши автомобіль чи будинок, який коштує дешевше.
- Переоцінка вартості: вартість будинку з часом може значно зрости. Якщо ви хочете рефінансувати будинок або взяти кредит чи кредитну лінію, переоцінка допоможе вам краще зрозуміти вартість будинку.
Коли ви подаєте заявку на кредит, важливо розуміти фінансові наслідки високого значення коефіцієнта LTV. Його зниження може поліпшити ваше фінансове становище, сприяти отриманню кращої процентної ставки і допомогти заощадити гроші протягом строку дії кредиту.